Tout sur le rachat de crédit : conditions, avantages et coûts

Bien souvent, le particulier se retrouve surendetté après avoir accumulé plusieurs emprunts. Alors que le remboursement d’un crédit affecté à l’achat d’une voiture n’est pas encore arrivé à échéance, il peut être sollicité à contracter de nouveaux prêts pour installer le chauffage, pour partir en vacances ou encore payer une intervention chirurgicale. Résultat, sa capacité d’endettement vire au rouge. Face à ses nombreuses dettes, il peut être victime de fichage bancaire…

Recourir au regroupement de crédit

Pour y remédier, la meilleure solution est de recourir au regroupement de crédit. Cette formule permet de réunir tous les emprunts contractés afin de simplifier leur remboursement et de réviser le taux d’intérêt appliqué. En effet, il s’agit d’un rachat crédit au meilleur taux. Comment fonctionne ce type de refinancement ? Quels sont ses avantages ? Comment le calculer ? Lisez ce guide.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

C’est une méthode de consolidation d’emprunt permettant de réunir les crédits en cours en un seul. Le rachat de crédit facilite ainsi le paiement des mensualités, en sachant que l’emprunteur n’aura pas à rembourser plusieurs crédits à des taux différents, mais plutôt un seul crédit à un taux unique. À ce titre, le rachat de crédit avec fichage est

une solution adaptée aux clients surendettés et victimes d’interdit bancaire. Toutefois, on ne peut associer que les crédits de la même espèce, par exemple les prêts du type « crédit à la consommation » dont les crédits affectés, les prêts étudiants, les crédits revolving et les prêts personnels.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Les modalités de remboursement du nouveau crédit seront spécifiées lors de la signature du rachat de crédit. En outre, les mensualités seront calculées sur la base du niveau d’endettement de l’intéressé, mais aussi de son niveau de vie. Puisqu’il s’agit de rassembler plusieurs crédits, il est logique que le montant des mensualités augmente. Mais pour alléger cette charge, les sociétés de crédits allongent la durée de l’emprunt.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Nul doute que le rachat de crédit est la meilleure solution pour simplifier la gestion du compte courant d’un particulier surendetté. Chaque mois, il n’aura plus qu’à gérer un seul prélèvement bancaire et il saura précisément à quel moment le remboursement arrivera à échéance. Le rachat de crédit à taux faible permet d’assainir ses comptes et de réduire le coût des mensualités jusqu’à moins de 60% grâce à l’allongement du délai de remboursement. Par ailleurs, le rachat de crédit s’intéresse à tous les profils des débiteurs qu’il s’agisse d’un salarié, d’un retraité ou encore d’un artisan.

Souscrire au regroupement de crédits : les pièces à fournir

Pour ouvrir un dossier de demande de rachat de crédit, il est nécessaire de fournir différentes pièces. Le rachat de crédit peut être entrepris seul ou avec un co-emprunteur, qui est généralement le conjoint. Selon le cas, prévoyez à l’avance une copie recto-verso de la carte d’identité, une copie complète du livret de famille, une copie du contrat de mariage et un justificatif de domicile. Pour tous ces documents, il est souvent demandé de fournir des pièces certifiées de moins de trois mois. Par ailleurs, afin de procéder à l’analyse de vos prêts, l’établissement demandera des justificatifs des prêts en cours, tels que les tableaux d’amortissement de prêt renouvelables, de prêt personnels et de crédit immobilier.

L’établissement de crédit va également exiger des justificatifs de revenus selon le statut du particulier. S’il s’agit d’un salarié, il devra fournir les trois derniers bulletins de salaires et le dernier avis d’imposition. S’il s’agit d’un retraité, il sera amené à fournir un bulletin annuel de ses pensions et ses revenus fonciers s’il est propriétaire. Si l’intéressé est en voie de la retraite, les trois derniers bulletins d’allocations retraites peuvent être exigés. Pour le cas d’un chômeur, il devra justifier qu’il reçoit une indemnité de chômage ou d’autres revenus (pension d’invalidité, revenu foncier, etc.)Enfin, toute personne exerçant une profession libérale doit fournir ses trois dernières déclarations fiscales, avis d’imposition, ainsi que ses justificatifs de revenus. Dans tous les cas, le relevé des comptes bancaires personnels seront toujours étudiés avec soin.

Calcul de rachat de crédit : évaluer son coût

Le coût du rachat de crédit dépend essentiellement du montant total à racheter et des modalités du remboursement. Par exemple, si l’intéressé demande à ce que l’établissement de crédit solde ses dettes par anticipation, il doit aussi payer des indemnités de remboursement anticipé IRA, qui s’élève en moyenne à 3% du capital restant dû. Par ailleurs, le rachat de crédit engage d’autres frais, comme l’ouverture du dossier de domiciliation de revenus, les frais de courtage, l’assurance emprunt, ainsi que la caution. Dans une évaluation globale, ces divers frais peuvent représenter 10% à 15% du montant racheté. Par ailleurs, s’il s’agit d’un rachat de crédit à l’étranger, d’autres frais peuvent majorer le coût total de l’opération suivant les conditions établies par la banque étrangère.

Voir aussi
rachat de crédit

Assurance de prêt

Une assurance emprunteur représente un gage de sécurité aussi pour la banque que pour l’emprunteur. Sa souscription n’est pas obligatoire, mais elle est recommandée pour couvrir son emprunt.

Demande de prêt

Pour que la demande de prêt se déroule comme prévu, le souscripteur doit avant tout soigner son profil. L’idéal est de présenter un dossier solide qui rassure la banque ou l’organisme prêteur.