L’assurance emprunteur : les points essentiels

Puisque l’assurance emprunteur est une charge substantielle constituant le tiers du coût d’un prêt bancaire, elle pèse énormément sur le coût total de l’investissement.

Aussi, afin de réduire les charges affectées au crédit, le volet assuranciel doit être personnalisé. Dans les offres bancaires, il représente jusqu’à 35% du coût de l’emprunt, alors que d’autres compagnies et mutuelles d’assurance proposent des offres moins chères à un taux d’assurance crédit allégé. En prenant le soin de bien choisir son assurance crédit, l’emprunteur sera couvert des risques d’incident de la vie, tout en diminuant le coût global de son crédit. Ce guide sur le choix de l’assurance prêt passe en revue tous les notions à connaitre dans une souscription d’assurance emprunteur.

Que faut-il s’avoir sur l’assurance emprunteur ?

Avant de souscrire à une assurance crédit, il est important de bien lire les clauses du contrat. En effet, les compagnies d’assurances n’utilisent pas les mêmes assiettes de garanties. Une différence s’observe au niveau de l’échelle de couverture qui varie entre 0% et 100%. Ce qui fait que pour un cas couvert par l’assurance, le bénéficiaire obtiendra soit une aide partielle, soit une prise en charge totale de ses frais d’emprunt.

Faire une étude avant de conclure son choix

Même si les taux d’assurance crédit s’avèrent attrayantes et que les garanties proposées par l’assurance semblent complètes, il est nécessaire de prendre du recul avant de signer un contrat d’assurance. Ceci afin d’étudier tout le contenu du contrat et notamment les conditions des garanties. En effet, l’assurance emprunteur ne couvre pas l’assuré en toutes circonstances.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

Les compagnies d’assurance proposent une liste de garanties dont celles imposées par loi (obligatoires) et celles facultatives.

Les garanties obligatoires

Ainsi, les assurances emprunteurs doivent proposer les garanties obligatoires comme l’assurance décès et l’assurance invalidité. Sauf qu’il y a toujours des critères à satisfaire pour obtenir une couverture totale. À cet effet, la notion « d’invalidité » dépend du degré d’inaptitude d’une personne. Les assurances la définit sur 4 niveaux dont :

  • La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : la seule garantie où la prise en charge totale du  remboursement est possible.
  • L’invalidité Permanente Totale (IPT) : la plupart des assurances proposent une couverture partielle.
  • L’invalidité Permanente Partielle (IPP) : cette incapacité peut être réversible. Le délai et la hauteur de la couverture dépendent de la situation d’invalidité de l’assuré
  • L’Incapacité Temporaire Totale (ITT) : la couverture d’assurance est souvent faible et de courte durée. Il arrive aussi que certains cas de décès ne soient pas reconnus par l’assureur, du fait qu’ils font partie des exclusions. Tels sont les cas d’un accident lié à la pratique d’un sport extrême ou le déplacement dans un territoire dangereux. Dans tous les cas d’exclusions, la compagnie d’assurance refusera de rembourser les prêts du défunt.

Les garanties facultatives

Les garanties facultatives sont définies par l’assureur et elles peuvent être limitées pour une offre de couverture classique. Celle qui est la plus courante est la perte d’emploi. Il faut savoir que la durée d’indemnisation est appréciée selon les circonstances, mais peut être étendue à 36 mois. Il faut également observer un délai de carence (30j) et un délai de franchise (60 à 120j) où cette garantie n’est pas effective. Dans ce cas, ce n’est qu’au 31e jour de chômage qu’il y a une prise en charge des remboursements.

Est-ce que l’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Assurance emprunteur obligatoire ou non ? Cette question est souvent posée par les particuliers, du fait que cette offre est systématiquement associée au crédit immobilier. Cette notion d’assignation est bien cadrée par la loi Hamon. En effet, la banque ne doit pas obliger son client à souscrire à ses produits d’assurance, sous peine d’écoper une amende de 3000 €.

Bien choisir son assureur

Compte tenu de toutes ces informations, il est donc essentiel de rapprocher les offres d’assurance crédit proposées sur le marché. À cet effet, les simulateurs d’assurance en ligne sont de meilleurs moyens pour obtenir un devis rapide et trouver les établissements qui concordent à ses recherches. Cela permet de gagner du temps, mais aussi de cibler meilleure couverture d’assurance.

Quelques recommandations précieuses

Conclusion, il est impératif de bien scruter les conditions de l’assurance pour éviter les mauvaises surprises. Sachez que les garanties sont irrévocables dès que le contrat est signé. Faites aussi attention au mode de cotisation, car la prime peut être calculé soit à partir du capital initial soit à partir du montant restant dû, selon le choix de l’assureur. Il faut aussi bien s’informer sur les clauses de l’assurance chômage, surtout qu’il existe parfois un déséquilibre entre le montant de la cotisation et le taux de couverture. Enfin, les délais de franchise, de carence et les exclusions jouent un rôle majeur doivent être analysés, car ils interfèrent souvent sur les droits de l’assuré.

Voir aussi

Rachat de crédit

Le rachat de crédit est recommandé pour éviter un surendettement. Cette formule permet à l’emprunteur de regrouper ses prêts en cours afin de ne bénéficier qu’une seule mensualité à taux réduit.

Demande de prêt

Pour que la demande de prêt se déroule comme prévu, le souscripteur doit avant tout soigner son profil. L’idéal est de présenter un dossier solide qui rassure la banque ou l’organisme prêteur.